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8 razones por las que el seguro de vida es realmente importante

Paper family of four under a Life Insurance paper cutout umbrella
Escrito por SoFi

Descubra cómo planificar para lo inesperado

En la vida hay muchos hitos financieros para los que hay que prepararse con antelación: cosas como pagar la universidad [ING], comprar una casa y ahorrar para la jubilación. Además de los grandes gastos planificados, también puede ser útil estar preparado para pagar los imprevistos.

Al fin y al cabo, la vida puede desviarse de los mejores planes. Pueden producirse reparaciones repentinas en el hogar, enfermedades costosas o incluso la muerte. Y cada uno de estos acontecimientos “imprevistos” puede tener un precio elevado.

Casi uno de cada cinco que poseen seguros de vida no se siente suficientemente asegurado. El seguro de vida [ING] es una opción para crear una mayor seguridad financiera que proteja a la familia, a los seres queridos y a la empresa antes y después del fallecimiento de una persona.

Sin embargo, sólo 60% de los estadounidenses [ING] tiene un seguro de vida. Y casi uno de cada cinco asegurados no se siente suficientemente asegurado.

Antes de empezar, hay algunos aspectos básicos de los seguros de vida [ING] que hay que conocer para hacer la elección adecuada a sus necesidades.

Si ya está cubierto por un seguro de salud, quizá se pregunte por qué es importante el seguro de vida.

Razones por las que el seguro de vida es importante:

A continuación, le presentamos ocho razones por las que el seguro de vida podría ser la decisión correcta para su futuro financiero y el de sus seres queridos:

1. Pagar las deudas

Millones de quienes viven en Estados Unidos y Puerto Rico acumulan algún nivel de deuda a lo largo de su vida. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles son algunas formas comunes de deuda que pueden formar parte de un plan financiero sólido.

Otros tipos de deuda renovable [ING], como la de las tarjetas de crédito, pueden ser más arriesgados debido a los elevados tipos de interés y a los posibles perjuicios para la puntuación crediticia (cuando no se pagan los saldos). De hecho, individuo promedio tiene alrededor de $6,200 [ING] en deudas de tarjetas de crédito.

Cuando alguien fallece antes de pagar las deudas pendientes, el dinero que debe puede suponer una carga financiera para su patrimonio, su familia y sus herederos.

Aunque no todas las deudas pendientes son responsabilidad de los herederos, los cosignatarios o los titulares de cuentas conjuntas del fallecido podrían ser responsables de pagar el saldo restante. (Es importante tener en cuenta que cada estado de EE.UU. tiene leyes distintas que regulan cómo se priorizan las deudas impagadas tras el fallecimiento de una persona).

Hay algunos casos en los que los jóvenes sin personas a su cargo también pueden estar interesados en un seguro de vida. Por ejemplo, cuando uno de los padres o tutores es cosignatario de un préstamo estudiantil [ING], la contratación de un seguro de vida para el hijo adulto podría cubrir la deuda educativa restante en caso de que los padres fallecieran prematuramente.

Por lo general, la prima del seguro de vida que pagan los asegurados más jóvenes puede ser más baja que las que se cobran a las personas de mediana edad o mayores.

El seguro de vida puede proporcionar una red de seguridad financiera a los seres queridos que se quedan con los pagos de las deudas. Para algunos, podría evitar ciertos escenarios, como la necesidad de vender la casa familiar para equilibrar los libros de deudas tras un fallecimiento.

2. Dar a los seres queridos un futuro financiero

Ahorrar a la familia y a las personas a su cargo la carga de las deudas podría evitar dificultades financieras en caso de que ocurriera lo peor. Sin embargo, prepararse para los gastos futuros también puede ser importante, especialmente para las personas con hijos y dependientes.

El seguro de vida puede ayudar a cubrir el déficit de ingresos (y complementar los gastos adicionales) cuando fallece uno de los padres o el principal sostén de la familia. La prestación por fallecimiento puede utilizarse para cubrir las compras diarias y los gastos de manutención, como la compra de alimentos, los servicios públicos y el pago del automóvil.

Pagar la educación de un hijo es otro gasto importante para el que los padres podrían ahorrar para contribuir. La universidad de cuatro años no es barata, así que no es de extrañar.

En el extremo inferior, la matrícula estatal en una universidad de cuatro años asciende a una media de $9,970, mientras que asistir a una universidad privada similar cuesta una media de $34,740. El pago del seguro de vida podría aplicarse a la educación universitaria de uno o varios hijos.

Otros dependientes, como los familiares mayores o los niños con necesidades especiales, pueden necesitar cuidados de larga duración que pueden ser cubiertos por las prestaciones del seguro de vida cuando fallece el titular de la póliza.

3. Dejar una herencia

Ganar y ahorrar dinero cuesta mucho trabajo. Por ello, es comprensible que se quiera legar a los seres queridos o a una causa benéfica la mayor parte posible del dinero y de los activos ganados con esfuerzo. En comparación con las inversiones bursátiles, el seguro de vida puede ser menos susceptible a las fluctuaciones de valor.

El seguro de vida es un método para crear una herencia que, por lo general, no se grava antes de llegar a los herederos o beneficiarios. (Hay excepciones en este caso, como cuando se reciben intereses y cuando el beneficiario es cierto tipo de herencias. Consulte al IRS para obtener más detalles [ING]).

Los titulares de las pólizas pueden nombrar a varios beneficiarios y la forma de repartir la herencia entre ellos. Por ejemplo, las prestaciones por fallecimiento podrían repartirse en partes iguales entre los hijos supervivientes o una parte podría destinarse a una organización benéfica o sin ánimo de lucro.

Además, se pueden nombrar beneficiarios contingentes para recibir las prestaciones por fallecimiento si un beneficiario principal fallece o no puede reclamarlas.

4. Proporcionar apoyo adicional durante la jubilación

Hay varias formas de prepararse para la jubilación [ING]. Abrir una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), utilizar un programa de ahorro 401k o simplemente ceñirse a un presupuesto son algunos métodos comunes.

Muchas personas sólo asocian el seguro de vida con la muerte, pero la póliza adecuada también puede encajar en la planificación de la jubilación. Los seguros de vida permanentes y los seguros de vida completos duran toda la vida del asegurado y a menudo incorporan un componente de “ahorro”, conocido como valor en efectivo.

Con estas pólizas, el valor en efectivo puede retirarse o tomarse como préstamo para complementar los ingresos durante la jubilación o destinarse a servicios de atención a largo plazo.

Casi 70% de las personas [ING] que viven más allá de los 65 años pueden esperar necesitar algún tipo de cuidados de larga duración. Garantizar la financiación mediante un seguro de vida para los cuidados médicos y no médicos -en caso de enfermedad o discapacidad- podría marcar la diferencia en la calidad de vida.

5. Proteger un negocio

Si el propietario de un negocio o el socio de una empresa conjunta fallece, sus empleados y socios podrían quedar desamparados.

Afortunadamente, el seguro de vida puede infundir cierta seguridad financiera y ser un activo para la empresa. Por un lado, los beneficios del seguro de vida podrían dar un impulso en efectivo para mantener el negocio a flote mientras se resuelven las cosas.

Otra opción posible es crear un acuerdo de compra/venta entre los socios de la empresa. En este caso, se contrata una póliza de seguro de vida para cada socio, normalmente para igualar la participación de esa persona en la empresa.

Si un socio asegurado fallece, el socio o socios supervivientes dispondrán del dinero necesario para comprar la parte de la empresa de los herederos. Esto puede aumentar la seguridad financiera de todas las partes implicadas, incluidas sus familias.

El propietario de un negocio también puede utilizar ciertos tipos de póliza de seguro de vida para pedir un préstamo. Hay que tener en cuenta que sólo las pólizas de seguro de vida completo o permanente pueden acumular valor en efectivo.

Estos tipos de pólizas suelen tener primas más altas. Pero, como los asegurados pagan una cantidad mayor que la prestación por fallecimiento, la compañía de seguros puede acumular valor en efectivo. (Algunas pólizas pueden garantizar una cantidad específica de crecimiento en efectivo, mientras que otras vinculan el valor en efectivo a los tipos de interés actuales o invierten en subcuentas).

No hay proceso de aprobación ni comprobación de crédito para este tipo de préstamo, ya que el titular de la póliza está tomando prestado de los fondos que ya ha pagado en la póliza. Sin embargo, algunas pólizas de seguro de esta categoría pueden venir con tasas de “retiro de efectivo” o cobrar intereses sobre la cantidad prestada de la póliza de seguro.

6. Gestión de los gastos del final de la vida

Cuando alguien fallece, su familia y sus seres queridos pueden tener que ocuparse de resolver sus asuntos y planificar un funeral mientras lloran la pérdida.

Incluir los gastos del final de la vida en una póliza de seguro de vida podría ahorrar a los seres queridos más dinero y disgustos. Los costes varían según las funerarias y las zonas geográficas, pero en EE.UU. no es raro pagar entre $7,000 y $10,000 por el servicio funerario, el entierro y la lápida.

Informar a los beneficiarios elegidos que están designados en una póliza puede ayudar a que el proceso de reclamación del seguro de vida se desarrolle sin problemas. Necesitarán una copia certificada del certificado de defunción para presentar los trámites necesarios.

7. Prepararse para lo inesperado

La sabiduría convencional dice que hay que tener un fondo de emergencia [ING] para estar preparado para imprevistos como la pérdida del trabajo o una avería del auto.

Aunque varios tipos de seguros pueden proteger y compensar los daños a sus objetos de valor y a su casa, no hay precio que pueda ponerse a la vida de alguien. Sin embargo, la muerte es una de las certezas de la vida. Y el seguro de vida es una herramienta para tener un plan financiero cuando llega la muerte.

La salud y la edad del solicitante pueden influir (entre otras consideraciones) en el precio de las primas del seguro de vida. Por tanto, esperar a que surja una enfermedad grave puede impedir que se consiga un plan de seguro de vida favorable, o uno en absoluto.

8. Ofrecer confianza

Aunque planificar con antelación la propia muerte puede resultar un poco morboso, hacer un plan para lo que ocurriría tras una muerte repentina puede dar a algunas personas la tranquilidad de que sus seres queridos estarán atendidos.

El seguro de vida puede aliviar las dificultades financieras de las familias tras el fallecimiento del asegurado.

Según una encuesta de la Reserva Federal, 39% de los estadounidenses [ING] no podría pagar un gasto inesperado de $400 entre el efectivo, los ahorros o la tarjeta de crédito para el siguiente resumen de cuenta.

Además, 12% de los encuestados dijo que tampoco podría cubrir el costo vendiendo sus posesiones.

La pérdida de una persona que gana dinero o de un cuidador podría desestabilizar a muchas familias con la combinación de costos añadidos y menos ingresos. Incluso una modesta póliza de seguro de vida podría ayudar a cubrir el déficit de ingresos en esos momentos difíciles.

¿Está pensando en las opciones de seguro de vida?

La situación financiera de cada persona es diferente. Saber por qué el seguro de vida es importante para su propio plan financiero podría ser útil para elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades.

Por ejemplo, elegir entre una póliza de seguro de vida a plazo o una póliza de seguro de vida completo [ING] influirá en el importe de las primas, la duración de la cobertura y los gastos que se cubren para los beneficiarios.

Para ayudarlo a empezar, esta calculadora [ING] puede estimar cuánta cobertura de seguro de vida podría necesitar en función de sus objetivos y situación financiera. Después, los socios de seguros de SoFi Protect de Ladder harán un seguimiento para ver si califica para una oferta.

Los clientes que reúnan los requisitos pueden comenzar su póliza de inmediato y cancelarla en cualquier momento. Además, el seguro de vida a través de SoFi Protect no conlleva comisiones por cambio, lo que le permite ajustar su cobertura para adaptarla a sus necesidades cambiantes.

Este artículo apareció originalmente en SoFi [ING].

Descargo de responsabilidad: Hay muchos factores que afectan a su puntaje de crédito y a los tipos de interés que puede obtener. SoFi no es una Organización de Reparación de Crédito como se define bajo la ley federal o estatal, incluyendo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito. SoFi no proporciona servicios de “reparación de crédito” ni consejería o asistencia con respecto a la “reconstrucción” o “mejora” de su registro de crédito, historial de crédito o calificación crediticia. Para más detalles, consulte el sitio web de la FTC.

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