Muchos de los acontecimientos importantes que experimentamos en la vida, tanto planificados como no planificados, pueden tener un impacto financiero significativo en nuestras vidas.
Desde la obtención del primer empleo hasta el envío de los hijos a la universidad, tener conocimientos financieros puede ayudar a garantizar que estos momentos estén llenos de alegría, en lugar de preocupación.
A continuación se indican algunas medidas que puede tomar (algunas de ellas de inmediato) para facilitar las transiciones importantes de la vida y ayudarle a crear riqueza a lo largo de su vida.
1. Su primer trabajo
Acaba de graduarse de la universidad y le acaban de ofrecer su primer trabajo [ING]. Aquí es donde comienza realmente su viaje financiero. Y, puesto que es probable que gane más dinero que nunca, es importante que tenga un plan para utilizar ese dinero de forma inteligente.
Si su empresa ofrece un plan 401(k) para la jubilación, puede considerar la posibilidad de detraer al menos una parte de su sueldo cada ciclo y depositarlo en este fondo.
Una vez que reciba su primer pago y pueda ver exactamente cuánto dinero se lleva a casa (después de descontar todas las deducciones, incluida la de la jubilación, y los impuestos), puede establecer un presupuesto sencillo. Esto le ayudará a sacar el máximo provecho de su salario y a crear cierta estabilidad financiera.
Se trata simplemente de hacer una lista de todos los gastos mensuales esenciales, como la vivienda, la comida y los pagos mínimos de las deudas o préstamos, y luego restarlos del sueldo mensual que se lleva a casa para ver cuánto le queda para jugar.
También puede incluir el ahorro como uno de sus gastos mensuales «esenciales» y, a continuación, determinar la cantidad que puede reservar cada mes en una cuenta de ahorro independiente. No pasa nada por empezar con una cantidad pequeña, ya que con el tiempo se irá acumulando un poco de dinero cada mes.
Esta cuenta de ahorro puede ayudarle a crear un fondo de emergencia (generalmente de tres a seis meses de gastos de subsistencia). Disponer de un respaldo financiero puede ayudarle a asegurarse de que, si tiene un gasto grande e inesperado, podrá cubrirlo sin tener que recurrir a las tarjetas de crédito de alto interés.
Una vez que tenga un fondo de emergencia cómodo, puede empezar a trabajar en otros ahorros para otros objetivos, como la compra de un auto u otro artículo importante que espera comprar en los próximos meses o años.
2. Pagar los préstamos estudiantiles
Los pagos de los préstamos estudiantiles pueden ser un obstáculo para su presupuesto mensual, especialmente si está tratando de ahorrar para otros objetivos financieros, como la compra de una casa o el pago de la educación universitaria de sus hijos.
Una de las mejores maneras de pagar los préstamos estudiantiles es pagar más del mínimo cada mes. Cuanto más pagues por sus préstamos, menos intereses deberá y más rápido desaparecerá el saldo.
Por lo general, no hay ninguna penalización por pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo o por pagar más del mínimo. Sin embargo, hay una advertencia con el pago anticipado: Los administradores de los préstamos estudiantiles, que cobran su factura, pueden aplicar la cantidad extra al pago del mes siguiente.
El problema con esto es que se adelanta la fecha de vencimiento, pero no le ayudará a pagar los préstamos estudiantiles más rápido. Por eso puede ser una buena idea decirle a su administrador (ya sea en línea, por teléfono o por correo) que aplique los pagos extra a su saldo actual, y que mantenga la fecha de vencimiento del próximo mes como estaba previsto.
Otra opción que puede considerar es la refinanciación de sus préstamos estudiantiles. Esto puede ayudarle a pagar los préstamos estudiantiles rápidamente sin hacer pagos adicionales.
La refinanciación sustituye varios préstamos estudiantiles por un único préstamo privado, idealmente a un tipo de interés más bajo. Para acelerar el pago, es una buena idea elegir un nuevo plazo de préstamo que sea menor que el que le queda en sus préstamos actuales.
Sin embargo, tenga en cuenta que cuando refinancia un préstamo estudiantil federal en un préstamo privado, puede perder los beneficios y las protecciones que vienen con un préstamo federal, como el aplazamiento y la condonación del préstamo basado en el servicio público.
3. Comprar un automóvil
Comprar su primer automóvil puede ser una experiencia emocionante. Y es posible que quiera correr al concesionario más cercano y comprar un modelo nuevo y reluciente de inmediato.
Sin embargo, ahorrar para un auto antes de comprarlo minimiza la cantidad que tiene que pedir prestada, y puede ahorrarle una cantidad sustancial en intereses.
Para hacerse una idea de cuánto necesita ahorrar para el pago inicial, puede investigar algunas marcas y modelos de autos que podrían ajustarse a sus necesidades y así hacerse una idea de los precios, tanto de los autos nuevos como de los usados.
A continuación, puede centrarse en un rango de precios que pueda pagar y calcular el pago inicial. Una buena regla general es dar un 20% de pago inicial en un vehículo nuevo y un 10% en uno usado.
Hacer un pago inicial más alto le ayuda a calificar para un préstamo, y puede obtener una tasa de interés más baja y resultar en pagos mensuales más asequibles.
Una vez que sepa cuánto debe ahorrar, el siguiente paso es encontrar un buen lugar para empezar a ahorrar. Algunas buenas opciones son: una cuenta del mercado monetario, una cuenta de ahorro en línea o un fondo de manejo de efectivo.
Estas cuentas pueden permitirle ganar más intereses que una cuenta corriente estándar, pero le permiten acceder al dinero cuando esté listo para comprar ese vehículo.
4. Comprar una casa
Para muchas personas, la compra de una casa es la mayor adquisición que harán en su vida. Por eso, es importante prepararse para ello.
Un buen primer paso es calcular el monto de la vivienda que puede permitirse comprar. Puede establecer un rango de precios basado en la zona en la que quiere vivir, en los detalles del tipo de casa que desea y en cuánto se siente cómodo gastando en un pago mensual de la hipoteca.
Una vez que haya fijado el precio de la vivienda, puede empezar a ahorrar para el pago inicial. Muchos prestamistas hipotecarios exigen un depósito inicial de hasta el 20% del costo de la vivienda.
Para conseguirlo, puede pensar en cuándo quiere comprar una casa y, a continuación, trabajar para determinar cuánto necesita ahorrar cada mes para alcanzar este objetivo.
Al igual que con los ahorros para el auto, un buen lugar para ahorrar para una casa es una cuenta de ahorro con un alto interés, como una cuenta del mercado monetario, una cuenta de ahorro online o una cuenta de manejo de efectivo.
5. Cambiar de trabajo
En algún momento de su carrera, puede cambiar de trabajo. Por lo general, esto puede ser un movimiento financiero y profesional inteligente, pero el cambio de trabajo es algo que querrá planificar financieramente.
Es probable que tenga derecho a un nuevo conjunto de prestaciones para empleados, incluido el seguro médico. Sin embargo, probablemente dependerá de usted asegurarse de que tiene cobertura sanitaria durante la transición. Para evitar cualquier laguna, es una buena idea preguntar a su nuevo empleador en qué plazo podrá optar a la asistencia sanitaria.
También puede crear un plan para transferir su cuenta 401(k) y su cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) a sus nuevas cuentas. La transferencia suele ser un proceso sencillo, pero puede ponerse en contacto con su anterior empresa para que le oriente.
Además, si tiene una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), es posible que tenga que presentar todos los gastos elegibles para su reembolso en su antiguo programa antes de dejar su trabajo actual.
Puede ser una buena idea consultar con el departamento de RRHH de su empresa para saber si tiene o no un periodo de gracia para la presentación.
Y, como es posible que gane un salario más alto, también es posible que quiera reexaminar su presupuesto, y tal vez hacer algunos ajustes, como canalizar un poco más de dinero en su fondo de jubilación y/o cuenta de ahorros cada mes.
6. Ahorrar para la universidad de sus hijos
Después de la compra de una vivienda, los gastos de educación de los hijos son de los más importantes que puede tener en su vida. Al igual que la jubilación, nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la universidad. Pero incluso si lo aplaza, puede ayudar a cubrir la mayor parte o la totalidad de esos gastos universitarios con un ahorro e inversión inteligentes.
Aunque predecir el costo de la universidad para un niño de preescolar puede ser difícil, es más fácil cuanto más mayores son los niños. Sin embargo, puede encontrar los costos universitarios actuales y predictores de los costos futuros de la matrícula universitaria en línea y utilizarlos como referencia para sus ahorros.
Un buen lugar para comenzar a ahorrar para la educación es un plan 529. Se trata de planes de ahorro, normalmente patrocinados por los gobiernos estatales, que fomentan el ahorro para los futuros gastos de educación.
Suelen ser fáciles de aplicar desde el punto de vista fiscal, ya que muchos estados le permiten deducir su contribución del impuesto sobre la renta estatal. Y lo que es mejor, cuando retira el dinero para la universidad, éste no se grava a nivel federal.
Eso significa que cualquier crecimiento (o dinero en la cuenta que no haya aportado) no está sujeto a impuestos, lo que puede ser una ventaja significativa sobre las cuentas de inversión tradicionales.
Puede poner dinero en el plan 529 de su estado o en el de cualquier otro. Elija lo que elija, considere la posibilidad de que las aportaciones mensuales sean automáticas, de modo que su banco transfiera el dinero directamente al 529 el mismo día de cada mes.
Una forma de facilitar el ahorro para la universidad es utilizar las pequeñas transiciones de la vida para ayudar a financiar su plan de ahorro para la educación. Cuando su hijo ya no necesite la guardería o el preescolar, por ejemplo, podría canalizar lo que estaba pagando por eso en su cuenta.
7. Jubilación
La jubilación puede parecer lejana, pero puede llegar más rápido de lo que espera y, si no está preparado, puede tener problemas financieros. Ahorrar para la jubilación [ING] a tiempo puede proporcionarle tranquilidad más adelante.
Además, cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, menos tendrá que ahorrar, gracias a la magia del interés compuesto (que significa que los intereses que gana con sus inversiones también generan intereses).
Aunque puede parecer imposible predecir cuánto dinero necesitará cuando se jubile, algunos expertos financieros recomiendan esta regla general: Intente ahorrar al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos cada año desde los 25 hasta los 67 años. Si empieza más tarde, debería aumentar esos porcentajes.
Afortunadamente, el Tío Sam puede ayudarle. Al contribuir a cuentas de ahorro con ventajas fiscales, como las tradicionales 401(k) y las cuentas individuales de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), sus aportaciones se realizan antes de impuestos, reduciendo su renta imponible actual.
Eso significa que usted obtiene una reducción de impuestos el año en que contribuye. Además, ese dinero puede crecer libre de impuestos hasta que lo retire en la jubilación, momento en el que tributará como ingresos ordinarios (y en el momento de la jubilación, puede estar en un tramo impositivo más bajo).
En el caso de los planes Roth 401(k) e IRA, las aportaciones se realizan después de impuestos, pero se puede retirar el dinero libre de impuestos durante la jubilación (siempre que se cumplan ciertas condiciones).
Si está contribuyendo al plan 401(k) en el trabajo y su empleador ofrece fondos de contrapartida, es posible que desee aumentar sus contribuciones automáticas al menos hasta ese nivel, ya que se trata de dinero «gratuito».
Lo que hay que tener en cuenta
A lo largo de su vida, es probable que experimente algunos acontecimientos e hitos importantes que pueden tener un gran impacto en su bienestar financiero.
Cuanto mejor preparado esté para estas transiciones, menos estresante y más agradable será.
Si está buscando una forma sencilla de empezar a ahorrar para sus objetivos financieros, como la compra de un auto o una casa, puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta de manejo de efectivo, como SoFi Money®.
Con SoFi Money, puede ganar un tipo de interés competitivo, gastar y ahorrar, todo en una sola cuenta.
SoFi Money también ofrece una función de bóvedas, donde puede separar sus ahorros de sus gastos, e incluso crear diferentes bóvedas para diferentes objetivos de ahorro.
Este artículo apareció originalmente en SoFi [ENG].
