Vea qué método puede ayudarle a ahorrar tiempo y dinero cuando le hace frente a su deuda
Tanto el método de la avalancha de deudas como el de la bola de nieve de deudas pueden ayudarle a pagar varias deudas de la forma más rápida y eficiente posible. La estrategia que mejor le funcione dependerá de su situación financiera y de su estilo de motivación.
¿Cuál debería elegir?
Depende de su situación financiera y de su estilo de motivación. Si tiene una serie de deudas menores que le resultan abrumadoras, el método de la bola de nieve puede ayudarle a saldarlas y a recuperar el control de sus finanzas.
Si tiene muchas deudas o está pagando altos tipos de interés por una o más deudas, puede que le resulte más motivador ahorrar dinero a largo plazo utilizando el método de la avalancha de deudas.
Y si ninguno de esos escenarios lo describe perfectamente, puede combinar las dos opciones: pagar primero sus deudas pequeñas utilizando el método de la bola de nieve y luego cambiar al método de la avalancha para pagar sus deudas más grandes ordenadas por tipos de interés.
Método de la avalancha
Al pagar las deudas con el método de la avalancha de deudas (también llamado método de apilamiento de deudas), se pagan primero las deudas con los tipos de interés más altos.
Cuando se hace frente a la deuda con el tipo de interés más alto, se ahorra en forma de intereses no pagados. Puede destinar ese ahorro a la siguiente deuda con el tipo de interés más alto, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.
Cómo funciona el método de la avalancha de deudas
Digamos que debe:
- $500 en un préstamo de día de pago con un tipo de interés del 300%.
- $200 en una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 25%.
- $10,000 en préstamos estudiantiles con un tipo de interés del 7%.
En este caso, empezaría con su préstamo de día de pago porque está pagando un tipo de interés extremadamente alto. Una vez que haya liquidado esa deuda, pasaría a las deudas de las tarjetas de crédito y, por último, a las de préstamos estudiantiles.
Con el préstamo del día de pago como su deuda principal, usted pagaría todo lo que pueda en esa deuda cada mes y sólo haría los pagos mínimos en sus otras deudas. Al centrarse en el préstamo del día de pago, está minimizando la cantidad que pagaría en concepto de intereses, lo que supone un ahorro.
Cuando el préstamo de día de pago esté pagado, pasará a la deuda de su tarjeta de crédito. Dado que ésta es ahora su deuda principal y que ha pagado su préstamo de día de pago, podría redirigir la cantidad de la devolución del préstamo de día de pago, y cualquier importe extra que pueda, hacia esta deuda hasta que pueda cancelarla.
En el otro extremo del espectro, su préstamo estudiantil tiene el tipo de interés más bajo y tardará mucho tiempo en pagarse, por lo que es ideal para ahorrar para el final.
Ventajas y desventajas del método de la avalancha
- Minimiza el dinero gastado en intereses
- Las deudas se pagarán más rápido que con el método de la bola de nieve
- Menos motivador que el método de la bola de nieve
- Puede llevar mucho tiempo pagar la primera deuda
Profundice en el método de la avalancha de deudas [ING]
Método de la bola de nieve
Con el método de la bola de nieve, paga primero las deudas más pequeñas. Una vez que haya pagado la deuda más pequeña, utiliza el dinero que habría estado pagando por esa deuda y lo aplica a la siguiente deuda en la fila. De este modo, cada vez que pague una deuda (subiendo en la lista de la más pequeña a la más grande) tendrá una cantidad mayor para pagar la siguiente deuda.
La clave de este método es que, una vez que se ponga en marcha y empiece a ver cómo desaparecen las deudas mínimas, podrá seguir adelante y abordar las más grandes con más facilidad.
Cómo funciona el método de la bola de nieve de deudas
Digamos que tenemos la misma situación de antes:
- $500 en un préstamo de día de pago con un tipo de interés del 300%
- $200 en una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 25%
- $10,000 en préstamos estudiantiles con un tipo de interés del 7%
Primero pagaría la tarjeta de crédito, luego el préstamo del día de pago y después la deuda del préstamo estudiantil.
Así que seguiría haciendo los pagos mínimos de sus otras deudas, pero si puede reunir unos $50 o $100 más al mes para pagar el saldo de su tarjeta de crédito, más el pago mínimo, esa deuda se eliminaría en un plazo de dos a cuatro meses.
A continuación, se centraría en su deuda de préstamos de día de pago. Por lo tanto, si originalmente estaba haciendo pagos mínimos de $125, añadiría el dinero que estaba pagando a su tarjeta de crédito y lo utilizaría para liquidar su deuda de préstamo de día de pago rápidamente.
Después de eso, tomaría todo el dinero que estaba pagando hacia las deudas anteriores y lo utilizaría para cancelar sus préstamos estudiantiles.
Ventajas y desventajas del método de la bola de nieve
- Pagar la primera deuda puede motivarle
- Elimina más rápidamente el número de deudas que posee
- Puede llevar más tiempo que el método de la avalancha
- Posibilidad de pagar más intereses a largo plazo
Compare las opciones de reducción de la deuda
Si tiene demasiadas deudas para pagarlas con el método de la avalancha o de la bola de nieve, considere la posibilidad de recurrir a un servicio de alivio de la deuda. Estas empresas pueden ayudarle a negociar con los acreedores para reducir la cantidad que debe pagar, pero esto tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Antes de firmar con una compañía de alivio de deudas
Las compañías de alivio de deudas suelen cobrar un porcentaje de la deuda del cliente o una cuota mensual del programa por sus servicios. Y no todas las compañías son transparentes sobre estos costos o inconvenientes que pueden afectar negativamente a su puntaje de crédito. Dependiendo de la compañía con la que trabaje, podría pagar otras tasas por servicios de liquidación de terceros o por abrir nuevas cuentas, lo que puede dejarle en una situación peor que cuando se inscribió.
Considere otras alternativas antes de firmar con una compañía de alivio de deudas:
- Prórrogas de pago. Las empresas a las que usted debe pueden estar dispuestas a prorrogar la fecha de vencimiento de sus pagos o a ponerlo en un plan de pagos más largo si usted lo solicita.
- Consejería de crédito sin ánimo de lucro. Busque ayuda gratuita, para el manejo de deudas, en organizaciones sin ánimo de lucro como la National Foundation for Credit Counseling.
- Liquidación de deudas. Si puede pagar una parte de la factura, ofrezca a la agencia de cobros un pago único como acuerdo. Las agencias de cobro suelen estar dispuestas a aceptar un pago menor de su deuda para cerrar la cuenta.
Conclusión
No hay un método «mejor», especialmente cuando se trata de salir de las deudas. Si pagar primero las deudas más pequeñas lo mantiene motivado, utilice nuestra calculadora de bola de nieve de deudas para empezar. Si ahorrar en intereses lo mantiene motivado, utilice nuestra calculadora de avalancha de deudas.
Y si intentar pagar varias deudas a la vez no funciona, sea cual sea el método que utilice, considere un préstamo de consolidación de deudas para que sólo tenga que hacer un pago mensual, o incluso un servicio de alivio de deudas para mantenerse fuera de la bancarrota [ING].
Este artículo se publicó originalmente en finder.com [ING].
