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Cómo salir de la deuda: 13 pasos para el éxito respaldados por expertos

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Escrito por Casey Bond

Lidiar con las deudas puede parecer una situación desesperante.

Se esfuerza por hacer sus pagos, pero los intereses se comen todo su progreso. Al mes siguiente, vuelve al mismo punto de partida.

¿Le resulta familiar? No se preocupe: no tiene por qué estar atascado en las deudas para siempre [ENG]. Nos pusimos en contacto con varios expertos y obtuvimos sus mejores consejos para salir de las deudas. Esto es lo que tienen que decir.

1. Encontrar su motivación

Antes de entrar en el meollo del pago de la deuda, comience por averiguar la gran razón por la que quiere estar libre de deudas. Esto es crucial para mantenerse motivado cuando las cosas se sienten difíciles, según Fo Alexander, fundadora de Mama & Money [ENG] y autora de «Dump Debt & Build Bank».

Quizá quiera eliminar el estrés o dar a sus hijos una vida mejor. Tal vez las deudas le impiden iniciar su propio negocio o ir a unas vacaciones de ensueño. «Pagar la deuda puede ser difícil y desalentador, especialmente si tiene una cantidad significativa», dijo Alexander. «Cualquiera que sea su razón, asegúrese de que sea suficiente para mantenerse animado cuando los tiempos se pongan difíciles».

2. Ver en qué punto se encuentra

Una vez que identifique la motivación para pagar la deuda, es el momento de averiguar dónde se encuentra actualmente e idear un presupuesto básico.

«Necesita saber lo que entra y sale de su hogar y si esos gastos pueden cubrirse con sus ingresos», dijo Leslie H. Tayne, abogada especialista en solución de deudas y directora general de Tayne Law Group, P.C.

Comience por hacer una lista de todos sus gastos mensuales, incluidos los de salud, servicios públicos, seguros, cuidado de los niños y gastos de vivienda. No se olvide de incluir también los pagos de la deuda.

A continuación, sume todos sus ingresos mensuales y reste los gastos. El dinero sobrante es su flujo de caja, y puede que se sorprenda descubrir que es negativo. Si es así, tendrá que encontrar formas de reducir sus gastos para poder pagar las deudas de forma más agresiva y, finalmente, hacer crecer sus ahorros.

3. Identificar los malos hábitos de gasto

Una vez que tenga un presupuesto básico, eche un vistazo a sus gastos discrecionales (es decir, sus «deseos») y busque oportunidades para reducir los gastos innecesarios. No se preocupe: no tiene que vivir siempre con un presupuesto básico. Pero si quiere deshacerse de su deuda rápidamente, es importante que busque las formas en que podría estar desperdiciando dinero [ENG] y recorte esos gastos. «Es fácil volver a caer en la trampa de la deuda si no se abordan los hábitos que provocaron que se llegara a ella en primer lugar», dijo Andrea Woroch, experta en consumo y ahorro de dinero.

Explicó que identificar y eliminar los desencadenantes del gasto puede ayudar. «Todo el mundo tiene un desencadenante, y es importante enfrentarse a él para evitarlo y evitar que destruya sus ganancias financieras». Por ejemplo, si es un comprador compulsivo, borre las aplicaciones de las tiendas y desactive las notificaciones de rebajas. Si no puede entrar en Target o Costco sin comprar un montón de cosas, que no necesita (culpable), deje de comprar en estas tiendas en persona. «En su lugar, haga un pedido online y elija recogerlo en la acera o en la tienda, o pida que se entreguen los artículos directamente en su domicilio», sugiere Woroch.

Y cada vez que esquive una compra impulsiva, destine ese dinero extra a pagar su deuda.

4. Aumentar sus ingresos

Sólo se puede escatimar y ahorrar hasta cierto punto. Además de recortar sus gastos, otra forma de pagar su deuda de manera más agresiva es ganar más ingresos. «Tampoco tiene que ser un trabajo a tiempo parcial o completo», dijo Tayne. «Los trabajos secundarios [ENG], como la repostería, la fotografía, pasear perros, hacer de niñero, compartir viajes o convertir un espacio desocupado de su casa en un alquiler, pueden generar ingresos extra».

Solo tenga en cuenta que los que poseen trabajos secundarios son responsables de pagar impuestos sobre sus ganancias, así que asegúrese de reservar parte de sus ingresos para la época de impuestos y averigüe si necesita hacer pagos estimados trimestrales.

5. Narrow Your Focus

Es fácil sentirse abrumado cuando se aborda la deuda. Puede haber muchas prioridades que compiten entre sí, como mantenerse al día con las facturas, pagar la deuda, ahorrar para la jubilación, comprar una casa, etc.

«Las personas quieren sentir que están progresando, por lo que reparten su enfoque y recursos entre todos estos objetivos», dijo Brian Walsh, planificador financiero certificado de SoFi. «Esto puede parecer lógico, pero es exactamente lo contrario de lo que recomendamos».

En su lugar, céntrese en cumplir un objetivo a la vez. Progresará más rápido, y el progreso lleva a la persistencia. Por ejemplo, trabaje en deshacerse de su deuda de tarjeta de crédito [ENG] de alto interés antes de pasar a sus préstamos estudiantiles federales.

6. Set Micro-Goals

Liberarse de las deudas es un gran objetivo que probablemente le llevará mucho tiempo alcanzar. Si sólo se concentra en ese gran objetivo, puede sentir que no está progresando y puede desanimarse.

«Recomendamos dividir las finanzas en micro objetivos que le permitan centrarse en tiempos más cortos, de 30 a 60 días para llegar al gran objetivo», explica Walsh. Por ejemplo, en lugar de decir: «Quiero eliminar todas las deudas de mis tarjetas de crédito», cree un micro objetivo de pagar una tarjeta durante el próximo mes. Luego, puede reevaluar su situación y elegir su siguiente objetivo. «La clave es que sean a corto plazo, medibles, alcanzables y que contribuyan hacia el objetivo mayor».

7. Iniciar la bola de nieve de deudas

Cuando se trata de pagar la deuda, el consejo estándar es abordar primero la deuda con la tasa de interés más alta y trabajar hacia abajo (también conocido como el método de «avalancha de deuda»). Desde una perspectiva matemática, ésta es la mejor manera de ahorrar dinero a largo plazo. Sin embargo, puede que no sea la mejor estrategia para usted, especialmente si le cuesta mantener la motivación.

Si necesita un impulso mental adicional, pruebe el método de la bola de nieve de la deuda [ENG]. Este método consiste en utilizar los fondos extra para pagar primero la deuda más pequeña mientras se pagan los mínimos del resto. Una vez que haya eliminado la primera deuda, aplica sus fondos extra a la siguiente deuda más grande, creando un efecto de bola de nieve.

«Cancelar una cuenta entera de su deuda es una gran victoria y proporciona un refuerzo positivo muy necesario», dice María Alcántara, gestora de inversiones colegiada y fundadora de Millennial Money Queens. «Manejar el dinero es a menudo un juego mental; hay que tener en cuenta que somos seres humanos, no sólo robots que tomarán rápidamente las decisiones más lógicas y analíticas».

El método de la bola de nieve de la deuda ayuda a que el pago de la deuda sea una fuente de placer en lugar de dolor. Puede costar un poco más en intereses en general, pero los beneficios psicológicos pueden valer la pena.

8. Pagar más que el mínimo

Pagar el mínimo exigible de sus deudas le permitirá evitar los recargos por demora. Pero cuando se trata de deshacerse completamente de sus deudas, es importante pagar más, según Tegan Phelps, fundadora de The Blissful Budget. De lo contrario, se queda atrapado en un ciclo de apenas pagar los intereses que acumula cada mes. «Hacer esto, en última instancia, pagará su deuda más rápido y le ahorrará dinero en intereses», dijo Phelps.

9. Establecer pagos automáticos

Otro obstáculo mental para pagar la deuda es tener que sacar dinero de su cuenta bancaria y enviarlo a sus prestamistas. Mover físicamente el dinero que tanto le ha costado ganar entre las cuentas puede ser un proceso mentalmente doloroso.

Por eso puede ser útil establecer pagos automáticos. «Establecer pagos automáticos garantiza que al menos pague el saldo mínimo cada mes», explica Phelps. «Esto también le permite mantenerse consistente con la realización de los pagos en lugar de tratar de recordar el pago de su saldo después de recibir su estado de cuenta».

10. Solicitar una tarjeta de transferencia de saldo del 0%

Si tiene una gran deuda de tarjeta de crédito de alto interés y un puntaje de crédito decente, una forma sencilla de obtener una ventaja para pagarla es trasladar el saldo a una tarjeta de transferencia de saldo del 0%.

Para atraer a nuevos clientes, muchos emisores de tarjetas le ofrecerán un interés del 0% durante 12-24 meses si transfiere su saldo desde un competidor. «Esto significa que su pago mensual se destinará íntegramente a sus compras/gastos anteriores, y no se desperdiciará nada en intereses, de modo que pagará su saldo más rápidamente con menos dinero», explica Woroch.

Cuando utilice esta estrategia, es fundamental que deje de cargar gastos a la antigua tarjeta de la que acaba de transferir el saldo. Además, aproveche el periodo de 0% de interés y haga todo lo posible para pagar todo el saldo antes de que los intereses comiencen a acumularse de nuevo; de lo contrario, podría terminar de vuelta donde comenzó.

11. Negotiate Your Rate

¿Sabía que es posible negociar su tipo de interés con los prestamistas, especialmente si está en buena situación? Carmen Pérez, defensora de las finanzas personales del Banco Varo, dijo que una forma de salir adelante con sus deudas es llamar a sus acreedores y pedir una reducción de la tasa.

Cuando llame, asegúrese de mantener la calma y la cortesía. Ayuda sacar a relucir ejemplos de cómo ha sido un buen cliente, como hace todos sus pagos a tiempo. Su prestamista puede estar dispuesto a reducir temporal o permanentemente su tipo de interés, permitiendo que una mayor parte de su pago se destine a pagar el saldo principal.

«Nunca está de más intentarlo», dice Pérez. «Lo peor que pueden decir es ‘no'».

12. Considere la bancarrota como último recurso

La idea de declararse en bancarrota puede parecer aterradora. Y definitivamente es algo que sólo debería considerar como último recurso, ya que puede dañar su crédito durante varios años. Aun así, podría valer la pena si su situación es grave.

«Si su carga de deuda es tan grande que no puede hacer mella en ella, incluso después de un presupuesto agresivo, entonces la bancarrota puede proporcionar una manera para que usted pueda eliminar y obtener un nuevo comienzo», dijo el abogado de bancarrota Thomas C. Rollins, Jr. «Si bien la bancarrota perjudicará su crédito durante 7 a 10 años, dependiendo del capítulo de bancarrota presentado, a menudo puede resultar en una situación financiera enormemente mejorada para aquellos que la utilizan correctamente».

Si usted se encuentra enterrado en deudas después de perder un trabajo, una emergencia médica o un divorcio, sopese las ventajas y desventajas de declararse en bancarrota. Y si opta por la vía de la bancarrota, no espere: probablemente le irá mucho mejor si se declara en bancarrota pronto, en lugar de luchar durante años y hacer luego la declaración.

13. No hay que olvidarse de premiarse a uno mismo

Usted no se endeudó de la noche a la mañana, y tampoco saldrá de ella de la noche a la mañana. A veces, el viaje para liberarse de las deudas puede parecer que nunca va a terminar, por lo que Grant dijo que es importante poner refuerzos positivos a lo largo del camino.

«A medida que trabaja para liberarse de las deudas, debe establecer objetivos realistas y recompensarse por alcanzarlos», dijo. Por ejemplo, si cocina en casa cuatro días a la semana para ahorrar dinero para el pago de la deuda, recompénsese el viernes pidiendo comida para llevar. «Este refuerzo positivo añade un nivel de emoción al viaje al poder ver la luz al final del túnel.» Este post apareció originalmente en Your Money Geek [ENG].

Sobre el autor

Casey Bond

Casey Bond is a seasoned personal finance writer and editor. Her work has appeared in a number of major national publications including U.S. News & World Report, Yahoo Finance, MSN, The Huffington Post, Business Insider, Forbes and others.