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Creación de un plan de manejo de la deuda exitoso

DMP - Debt Management Plan acronym, business concept
Escrito por SoFi

Los seres humanos podemos tener una inclinación por tomar el camino fácil. Podemos quedarnos con la mirada perdida ante una habitación desordenada y luego ir a hacer algo que no esté relacionado con la limpieza.

O señalar todas las opciones más saludables del menú, y luego pedir todo frito. Y también puede que nos quedemos mirando una montaña de facturas, deudas y otros gastos, y que sigamos con los mismos hábitos de gasto, acompañados de un lamento sobre lo difícil que es ser adulto.

Entonces, ¿cómo podemos salir de esta situación? Comprometerse a reducir la deuda [ING] puede ser como comprometerse a llevar un estilo de vida más saludable, porque si lo piensa, realmente es un estilo de vida más saludable.

Pero al igual que una dieta probablemente no reducirá su cintura de la noche a la mañana, un plan de manejo de la deuda no es probable que haga magia en sus finanzas desde el principio. Sin embargo, si adapta su plan a su vida, es posible mantenerlo a largo plazo.

Creación de un plan de manejo de la deuda

Cómo organizar su deuda

Probablemente tenga preguntas. ¿Qué es un plan de manejo de la deuda? En pocas palabras, es una forma de controlar su deuda. ¿Funciona un plan de manejo de la deuda? La respuesta depende de usted.

El primer paso para vencer su deuda podría ser ponerlo todo sobre la mesa, y nos referimos a TODO. La deuda total promedio de los hogares en Estados Unidos, incluyendo tarjetas de crédito, hipotecas, pagos de automóviles y todo lo demás, rondó un poco más de $50,000 [ING] en 2018. Para algunos, ese número total podría ser una verdadera bofetada en la cara (está bien llorar por ello).

Una forma de llegar a la cantidad total de su deuda es reunir cada estado de cuenta, cada factura y cada saldo pendiente e introducirlos todos en un lugar, como una hoja de cálculo o una aplicación como SoFi Relay [ING]. (Consejo profesional: Este también podría ser un buen momento para reunir todos sus inicios de sesión y contraseñas en un lugar seguro).

Puede que sea muy consciente de sus principales deudas, pero ¿hay otras que podrían estar pasando desapercibidas? Las posibles deudas puntuales u ocasionales pueden incluir compras domésticas financiadas, facturas médicas o pagos trimestrales de seguros.

Una forma útil de asegurarse de que está examinando todas sus deudas podría ser revisar sus extractos bancarios para buscar pagos recurrentes, especialmente si están configurados como pagos automáticos. Otra forma es comparar su lista de deudas con su reporte de crédito.

Categorizar y conquistar

A continuación, es posible que desee desglosar aún más la lista clasificando y priorizando sus deudas. En general, hay dos tipos de deudas: las aseguradas y las no aseguradas.

La deuda asegurada incluye cosas como hipotecas y pagos de automóviles que están vinculados a un activo físico. La deuda no asegurada no está vinculada a nada tangible, por lo que puede incluir la mayoría de las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.

Además, puede agrupar sus deudas por categorías, como las de alto interés, las de bajo o nulo interés, las de tipo fijo, las de tipo variable o incluso las de saldos grandes y pequeños.

Cuando empiece a enumerar sus deudas, puede tener en cuenta elementos comunes como el nombre de cada acreedor, el saldo total, su pago mensual, el tipo de interés y la fecha de vencimiento de cualquier tipo de interés promocional.

Para obtener más información, puede utilizar una calculadora de intereses de tarjetas de crédito [ING] para saber cuánto interés total puede generar cada una de ellas a lo largo del tiempo.

También puede ser una decisión inteligente priorizar sus deudas, poniendo aquellas que -si se nos permite ser melodramáticos- podrían hacerle caer en el abismo del mal crédito si se retrasa en los pagos.

Para los propietarios de viviendas, podría ser la hipoteca. En el caso de los viajeros, los pagos del auto y el seguro también podrían estar en lo alto de la lista. Puede preguntarse cuáles de sus deudas deben pagarse sin falta y a tiempo cada mes, y ponerlas en primer lugar.

Poner su deuda en contexto

La última pieza de su rompecabezas financiero podría ser ver su deuda en contexto con el resto de sus gastos, como las facturas mensuales, el presupuesto de la tienda de comestibles, la gasolina y las contribuciones a la jubilación, así como sus ingresos mensuales.

Verlo todo junto puede ayudarle a tener una idea sólida de cuánto está gastando (o gastando de más), y de cuánto puede empezar a presupuestar razonablemente para el pago de la deuda. Y recuerde que, aunque sólo sean unos pocos dólares al empezar, sigue siendo un comienzo.

Elegir el plan de manejo de deudas adecuado

Los gurús de las finanzas han desarrollado una serie de métodos para salir de las deudas, e incluso les han puesto nombres divertidos que pueden parecer la versión financiera de Canción de hielo y fuego.

La bola de nieve, la avalancha y la bola de fuego

El método de la bola de nieve [ING]: Esta estrategia consiste en pagar el mínimo de todas las deudas, pero poniendo primero un extra para el saldo más pequeño. Cuando se haya pagado, se puede aplicar todo el pago al siguiente saldo más pequeño, además del mínimo. Es una forma de conseguir algunas ganancias rápidas y empezar a eliminar saldos de la lista.

El método de la avalancha [ING]: Este método es similar, pero se centra en los tipos de interés en lugar de en los saldos totales. Con el método de la avalancha, usted pagaría el mínimo de todas sus deudas, pero pondría un extra en la tasa de interés más alta primero y así iría reduciendo la deuda. Esto podría servir para ahorrar dinero en intereses a largo plazo.

(Si tiene problemas para decidirse, esta hoja de trabajo [ING] puede ayudarlo a explicar las ventajas y desventajas del método de la bola de nieve o de la avalancha).

La bola de fuego: Esta estrategia es una mezcla de las otras, y funciona para algunos al separar la deuda en “buena” -que generalmente se considera como deuda de pago fijo, de bajo interés y con un calendario de pagos establecido- y “mala” -como las tarjetas de crédito y otros préstamos no asegurados-. Entonces, utilizando la bola de nieve o la avalancha, podría empezar a eliminar primero la deuda “mala”.

Es posible que quiera planificar una estrategia que se adapte no sólo a usted, sino también a su objetivo final.

Una forma de limitar su elección es investigar las ventajas y desventajas de los tres métodos, y luego elegir el que se adapte a su estilo, a su personalidad y le haga pensar: “Eso suena factible”.

O, ya que estamos hablando del manejo de la deuda por usted mismo, también podría elegir las partes que le gustan de cada uno y hacerlas suyas.

Una vez más, es como el estado físico: Algunas personas pueden tener dificultades para perder peso porque no han encontrado una dieta que le guste a su cuerpo. Pero una vez que hacen esa conexión, puede que les resulte mucho más fácil superar sus objetivos.

Y hablando de objetivos, también se aplican a su plan de manejo de la deuda. Es posible que quiera planificar una estrategia que no sólo se refiera a usted, sino también a su objetivo final. ¿Espera ahorrar lo suficiente para permitirse un auto eléctrico?

¿Necesita pagar una guardería dentro de unos nueve meses? ¿O espera llegar al mágico 43% de la relación deuda-ingresos [ING] que muchos prestamistas quieren ver para las hipotecas?

En definitiva, puede pensar en su estrategia de pago de deudas como una forma de llegar a donde quiere, cuando quiera llegar.

El método del copo de nieve

Si es menos disciplinado, puede considerar el “método del copo de nieve”, un método de reducción de la deuda que consiste en destinar a la deuda cualquier dinero adicional que se le presente, incluidas las bonificaciones del trabajo, los ingresos por trabajos secundarios o la venta de cosas que ya no necesita o utiliza.

El primo más estricto del copo de nieve, el “ayuno de gastos“, lleva el concepto un paso más allá al animar a los usuarios a vivir lo más austeramente posible. En lugar de cenar fuera, por ejemplo, se puede cocinar en casa y reservar el dinero que se hubiera gastado para pagar la deuda. ¿Paradas en cafeterías? No. En su lugar haga el suyo propio y destine esos $5 a la deuda.

Estos dos métodos podrían funcionar por sí solos o como tácticas para complementar una de las estrategias más amplias.

Consolidación de la deuda

Pagar comisiones por pagos atrasados o descubiertos no ayuda en nada cuando el objetivo es reducir la deuda. Si le resulta difícil llevar la cuenta de lo que debe, combinar todos sus pagos por separado en un solo préstamo de consolidación de tarjetas de crédito [ING] podría ser una forma de concentrarse en un solo pago mensual.

La consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito también puede incluir una serie de otros beneficios, pero no es un remedio mágico. Un préstamo no borrará su deuda, pero podría ayudarlo a llegar a un pago mensual fijo y a unos tipos de interés reducidos.

Es importante comparar los tipos de interés y entender cómo podría compensar un nuevo préstamo a largo plazo. Si su pago mensual es menor porque el plazo del préstamo es más largo, por ejemplo, podría no ser una buena estrategia, porque significa que podría estar haciendo más pagos de intereses y, por lo tanto, pagando más durante la vida del préstamo.

Los Préstamos Personales [ING] de SoFi son una forma que podría ayudar a hacer su elección más fácil con tasas bajas, sin comisiones, y fácil acceso a la asistencia si tiene preguntas.

Mantener el rumbo

La mejor estrategia del mundo puede no conducir al progreso si se pierde el rastro después de unos meses. Una forma de mantenerse en el buen camino podría ser establecer un calendario de pagos de facturas para recordarle lo que vence y cuándo.

Podría anotarlo a la antigua usanza con papel y bolígrafo, o utilizar algo como SoFi Relay para recibir notificaciones y opciones de pago digital fáciles.

Si la fuerza de voluntad es su reto, puede considerar la posibilidad de solicitar la ayuda de un compañero de deudas que le ayude a superar los momentos difíciles.

Puede ser un amigo de confianza, un familiar o incluso un compañero de SoFi que haya estado en su lugar y haya tenido éxito. Podrían programar visitas periódicas, e incluso desafiarse a un duelo de pago de deudas para provocar un poco de competencia.

Otra opción es identificar sus puntos débiles y poner barreras que puedan salvarlo de usted mismo. Por ejemplo, si tiende a hacer compras dentro de la aplicación para subir de nivel en los juegos del teléfono, podría bloquearlas.

Si no puede evitar pasar por un autoservicio, podría considerar tomar otra ruta. “Eso no es resistirse al impulso, sino planificar el entorno para que lo apoye”, explica La psicóloga de Washington, D.C., Mary Alvord a U.S. News and World Report [ING] en un artículo sobre la fuerza de voluntad.

Celebrar incluso las pequeñas victorias

Reducir la deuda es algo importante. E incluso si se tarda años en alcanzar el objetivo final, es importante celebrar cada pequeña victoria en el camino.

Sin embargo, eso no significa necesariamente ir de compras. Puede regalarse un sábado de pereza frente al televisor o salir con su pareja a comer un delicioso y gigantesco helado.

Porque las calorías para celebrar el pago de la deuda no cuentan, ¿verdad?

Este artículo apareció originalmente en SoFi [ING].

Descargo de responsabilidad: Hay muchos factores que afectan a su puntaje de crédito y a los tipos de interés que puede obtener. SoFi no es una Organización de Reparación de Crédito como se define bajo la ley federal o estatal, incluyendo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito. SoFi no proporciona servicios de “reparación de crédito” ni consejería o asistencia con respecto a la “reconstrucción” o “mejora” de su registro de crédito, historial de crédito o calificación crediticia. Para más detalles, consulte el sitio web de la FTC.

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