Administrar Dinero

¿Cuáles son los efectos de mantener balance en las tarjetas de crédito?

What Are the Effects of Carrying a Balance on Credit Cards?
Escrito por SoFi

No hay duda de que a la mayoría de quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) les encantan el plástico.

Debido a que muchas tarjetas de crédito tienen bajas barreras de entrada, a menudo son una forma fácil de obtener una línea de crédito y construir su historial crediticio. Por lo tanto, las tarjetas de crédito se consideran una buena herramienta para ello.

Pero, por desgracia, muchas personas tienen dificultades para pagar los saldos.

Más del 60% de los adultos estadounidenses tenían una tarjeta de crédito en 2019, según Experian [ENG]. Y entre los hogares con deudas de tarjetas de crédito renovables, el saldo promedio fue de más de $6,800, lo que cuesta alrededor de $1,160 en intereses anuales, según una encuesta de 2019.

Aunque acarrear con un saldo no es necesariamente un problema, no pagarlo todos los meses puede causar una acumulación de intereses que puede hacer que un saldo sea más difícil de pagar.

Por lo tanto, si es como los millones de estadounidenses que llevan un saldo de tarjeta de crédito cada mes, entender los efectos puede ayudarle a determinar cómo reducir su deuda de tarjeta de crédito.

Las consecuencias de mantener un saldo

Además de permanecer en el ciclo de la deuda, existen otras consecuencias financieras de mantener un saldo en una tarjeta de crédito. Aquí hay un par de cosas que puede esperar cuando no paga su saldo todos los meses.

Efecto en el puntaje de crédito

Llevar un saldo elevado en una tarjeta de crédito en relación con su límite de crédito podría reducir su puntaje de crédito porque aumenta la proporción de utilización del crédito, o relación entre el saldo y el límite, que muestra la cantidad de crédito disponible que tiene una persona.

Para calcular su promedio, divida los saldos totales de sus tarjetas de crédito entre el crédito total disponible. Lo ideal es mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%. Si supera este porcentaje, su puntaje de crédito puede disminuir mucho más rápido.

Los prestatarios que tratan de disminuir su utilización del crédito deben saber que pueden tardar dos o tres ciclos de extractos de tarjetas de crédito para que los niveles de utilización del crédito disminuyan cuando se está pagando la deuda.

Intereses acumulados

Los usuarios de tarjetas de crédito que no pagan los saldos todos los meses acumulan intereses basados en la tasa de porcentaje anual especificada en los términos de la tarjeta de crédito.

La tasa es el interés aproximado que se paga por cualquier saldo que no se haya liquidado al vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito, más las comisiones. Aunque las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) varían según las tarjetas de crédito y dependen del historial crediticio, la APR promedio de las tarjetas de crédito oscila entre 13% y 23%.

La mayoría de las tarjetas de crédito cobran un interés compuesto. En términos sencillos, esto significa que los usuarios de tarjetas de crédito con un saldo que se arrastra de un ciclo de facturación a otro acaban pagando intereses sobre los intereses acumulados.

Por lo tanto, si no pagan el saldo cada mes, los intereses siguen acumulándose y se añaden al saldo.

La mayoría de las tarjetas de crédito acumulan intereses diariamente. Por lo tanto, si se debe algo después de la fecha de vencimiento del pago, el saldo puede empezar a subir fácilmente.

Puede utilizar una calculadora de intereses de la tarjeta de crédito [ENG] para obtener una estimación de cuánto interés se ha añadido a su saldo. Puede ser una sorpresa.

Reducir la deuda de la tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito [ENG] puede parecer una batalla difícil. Pero afortunadamente, con planeación, compromiso y herramientas, se puede lograr. Aunque no sea una hazaña fácil, dar pequeños pasos puede ayudar a reducir la deuda de la tarjeta de crédito.

A continuación se presentan algunas opciones para hacer frente a la deuda.

Presupuesto para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Independientemente de la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tenga, puede empezar por renovar su presupuesto. Si aún no tiene uno, este es el momento perfecto para crearlo. Deberá hacer una lista de sus gastos e ingresos mensuales.

Puede registrar esta información en una hoja de cálculo o en una aplicación de presupuestos, lo que le facilite el seguimiento de los gastos.

Una vez que tenga una lista del dinero que entra y sale, identifique las áreas en las que podría recortar sus hábitos de gasto [ENG]. Por ejemplo, ¿se encuentra gastando más de la cuenta en ropa o comiendo fuera con más frecuencia?

También puede incorporar a su presupuesto una estrategia de pago de la deuda para acelerar el proceso. Si es usted una persona a la que le motiva ver resultados rápidos, puede considerar el método de la bola de nieve [ENG] como forma de pago.

Esta estrategia prioriza el pago de las tarjetas de crédito con los saldos más pequeños primero. Una vez que paga el saldo más pequeño, pasa al segundo saldo más pequeño, etc.

Por otro lado, el enfoque de la avalancha podría ayudarle a ahorrar más dinero en el futuro, porque el objetivo es pagar los saldos de las tarjetas de crédito con los tipos de interés más altos. Una vez que pague el saldo con el tipo de interés más alto, pasará al siguiente tipo de interés más alto, y así sucesivamente hasta que haya pagado toda la deuda (sin dejar de hacer al menos los pagos mínimos en todos los demás saldos, por supuesto).

Ambas estrategias de pago de la deuda tienen ventajas y desventajas, por lo que puede considerar qué método le resultará más fácil de seguir o utilizarlo como inspiración para crear un plan que le funcione.

Abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Otra opción a considerar es abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. La idea es abrir una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria que sea significativamente más baja que la tasa de interés de su tarjeta de crédito actual. Esto puede permitirle pagar el saldo de su tarjeta de crédito a un tipo de interés más bajo, siempre y cuando lo pague en el plazo de introducción.

Puede pagar su saldo en un plazo más corto y ahorrar dinero en intereses. Es importante tener en cuenta que el tipo de interés bajo de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo suele ofrecerse sólo durante un período introductorio, normalmente entre seis y 18 meses. Una vez que ese período expira, los tipos de interés suelen aumentar.

Si piensa pagar el saldo antes de que termine el período introductorio, puede que merezca la pena utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Asegúrese de tener en cuenta la comisión por transferencia de saldo, que suele ser del 3% al 5%.

Al igual que con cualquier otra solicitud de tarjeta de crédito, su historial crediticio determinará si cumple los requisitos y el tipo de interés que recibirá. Si su crédito no es el ideal, puede que no sea una opción.

Hacer pagos extra

Si no quiere abrir una nueva tarjeta de crédito, puede hacer pagos adicionales para reducir los costos de los intereses. De nuevo, los intereses de las tarjetas de crédito se calculan sobre el saldo promedio diario de la cuenta. Por lo tanto, si realiza uno o más pagos extra a lo largo del mes, puede reducir el interés total acumulado en el momento del vencimiento de su factura.

Incluso si sólo puede poner unos pocos dólares extra en cada pago, eso puede ayudar a minimizar el costo de los intereses.

Utilizar un préstamo personal

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, un préstamo de consolidación de deudas puede ser una opción que vale la pena considerar. Consolidar todas sus deudas en un préstamo personal puede ayudarle a racionalizar sus finanzas.

SoFi® ofrece préstamos personales sin garantía con tipos de interés bajos y fijos y pagos mensuales fijos, por lo que los prestatarios pueden ahorrar dinero y disfrutar de la facilidad de un pago predecible.

La revisión del tipo de interés y de las condiciones no afectará a su puntaje de crédito. Si el nuevo tipo de interés y los nuevos términos tienen sentido para su situación financiera, puede solicitar un nuevo préstamo sin comisiones, incluidas las comisiones de apertura o de pago atrasado.

Este artículo apareció originalmente en SoFi. [ENG]

Descargo de responsabilidad: Hay muchos factores que afectan a su puntuación de crédito y a los tipos de interés que puede recibir. SoFi no es una organización de reparación de crédito tal y como se define en las leyes federales o estatales, incluyendo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito. SoFi no proporciona servicios de «reparación de crédito» ni consejería o asistencia con respecto a la «reconstrucción» o «mejora» de su registro de crédito, historial de crédito o calificación crediticia. Para más detalles, consulte el sitio web de la FTC.

Sobre el autor

SoFi