Su puntaje de crédito puede afectar a muchas áreas de su vida
Un mal puntaje de crédito puede dificultar la compra de un auto, la obtención de un empleo, la compra de una casa, el alquiler de un apartamento, el pago de los servicios públicos e incluso la obtención de un teléfono móvil.
También puede costarle dinero, ya que las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas suelen tener en cuenta su puntaje de crédito a la hora de determinar su tipo de interés.
Afortunadamente, si su crédito no es muy bueno, si todavía no ha tenido la oportunidad de establecer un historial crediticio amplio, o ninguno en absoluto, hay algunos pasos sencillos que puede dar para construir o aumentar su puntaje rápidamente.
Aunque normalmente no se puede establecer un crédito excepcional de la noche a la mañana, es posible que pueda mejorar su puntaje de crédito en cuestión de meses poniendo en práctica algunos buenos hábitos crediticios, construyendo un historial de pagos positivo y evitando los errores que dañan el crédito.
Pasos sencillos para construir su crédito rápidamente
Estas son algunas estrategias que pueden ayudarle a establecer o mejorar su perfil crediticio lo antes posible:
1. Entender lo que establece su puntaje
Uno de los modelos de puntaje de crédito más utilizados es la Puntuación FICO® [ENG].
FICO tiene cinco factores que considera al calcular sus puntajes de crédito:
• Historial de pagos: El 35% de esta puntuación está relacionado con su historial de pagos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, hipotecas y otros préstamos. El algoritmo tiene en cuenta la frecuencia y la gravedad de los pagos atrasados y no realizados.
• Utilización del crédito: El 30% de esta puntuación se basa en la cantidad de crédito disponible que está utilizando actualmente.
• Historial de crédito: La cantidad de tiempo que ha tenido cada cuenta de crédito abierta constituye el 15% de esta puntuación de crédito. Por eso es casi imposible tener un crédito perfecto cuando se es nuevo en el crédito.
• Crédito nuevo: El 10% de esta puntuación crediticia tiene que ver con la apertura de crédito nuevo. Sin embargo, abrir varias cuentas de crédito nuevas al mismo tiempo no suele ser una buena manera de aumentar su puntaje, porque puede parecer que tiene problemas financieros.
• Combinación de créditos: El 10% final de este puntaje de crédito se basa en los diferentes tipos de crédito que posee y en cómo los ha gestionado.
2. Comprobación de su reporte de crédito y disputa de errores
Las puntuaciones crediticias se calculan a partir de la información contenida en sus reportes de crédito.
Por eso es una buena idea obtener copias de sus reportes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax , TransUnion y Experian [ENG]) y asegurarse de que toda la información es correcta.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), una de cada cinco personas tiene un error en al menos uno de sus reportes de crédito.
Todo el mundo tiene derecho a ver sus reportes de crédito de forma gratuita una vez al año en el sitio AnnualCreditReport.com [ENG].
Cuando obtenga sus reportes, es una buena idea revisarlos cuidadosamente y buscar cualquier inexactitud, como pagos marcados como atrasados cuando usted pagó a tiempo, números de cuenta equivocados, saldos de préstamos incorrectos o cuentas que no son suyas.
Si encuentra un error en uno o todos sus reportes de crédito, puede dirigirse directamente a las agencias de crédito para disputar la información.
Si ve cuentas a su nombre que nunca abrió y cree que puede ser víctima de un robo de identidad, puede denunciarlo a la Comisión Federal de Comercio en robodeidentidad.gov o llamando al 877-438-4338.
Un error en uno de sus reportes de crédito podría estar reduciendo su puntaje. Corregirlo puede ayudarle a reparar rápidamente su crédito.
3. Pagar las facturas siempre a tiempo
El historial de pagos es el factor más importante que afecta a su puntaje de crédito.
No sólo eso, un pago atrasado puede permanecer en su reporte durante siete años.
Establecer el pago automático, ya sea a través de cada proveedor o compañía, o a través de su institución financiera, puede ser una gran manera de asegurarse de que nunca se pierda de pagar una factura.
Sin embargo, si se le pasa un pago por unos días, no está todo perdido.
Por lo general, hay un pequeño margen de tiempo para compensar el impago de una tarjeta de crédito antes de que se produzca un daño en su crédito.
Esto se debe a que los retrasos en los pagos normalmente no se comunican a las agencias de crédito hasta que el pago lleva al menos 30 días de retraso.
La clave está en realizarlo lo antes posible.
4. Convertirse en usuario autorizado de una tarjeta de crédito
Si no tiene crédito o tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que pueda aumentarlo convirtiéndose en usuario autorizado de una tarjeta de crédito que el titular utilice de forma responsable.
Un usuario autorizado tiene permiso para utilizar una cuenta, pero no tiene ninguna responsabilidad por las deudas.
Si un amigo o un familiar le añade como usuario autorizado a su cuenta, el emisor de la tarjeta suele informar de usted como usuario autorizado a las empresas de información crediticia.
De este modo, usted obtiene un historial crediticio a partir del uso del crédito de su amigo o familiar.
5. Abrir una tarjeta de crédito asegurada
Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito «aseguradas», que le permiten crear un historial de crédito con poco riesgo para la compañía de tarjetas de crédito.
Así es como funciona: Usted paga un depósito en efectivo por adelantado que es igual al límite de la tarjeta. Por ejemplo, si hace un depósito de $500, tendrá un límite de $500 en la tarjeta.
A partir de ahí, puede utilizarla como una tarjeta de crédito normal.
El uso responsable de la tarjeta asegurada (siendo consciente de la cantidad que ha cargado en relación con el límite de la tarjeta) y el pago de sus facturas en su totalidad y a tiempo serán reportados a las agencias de crédito.
6. Utilizar la tarjeta de crédito con regularidad
Una forma de crear crédito es mostrar un historial de préstamos responsables.
Por esa razón, es posible que desee cargar las facturas mensuales y otros gastos en su tarjeta de crédito, asegurándose de pagar la totalidad de la factura cada mes en la fecha de vencimiento.
7. Mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos
Esto puede ayudar a mover la aguja en la utilización del crédito, o la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad total de crédito que está disponible para usted, y se expresa como un porcentaje.
Después del historial de pagos, éste suele ser el segundo factor más importante que influye en su puntuación.
La regla general es no utilizar más del 30% de su crédito total en ningún momento. Esto incluye el acceso a todas las líneas de crédito, así como el porcentaje de las tarjetas individuales.
Una forma de hacerlo es realizar varios pagos en su tarjeta de crédito a lo largo del mes.
Si usted es capaz de mantener su utilización baja, en lugar de dejar que se acumule hacia una fecha de vencimiento de pago, podría beneficiar rápidamente su puntaje.
8. Mantener las tarjetas de crédito abiertas
Puede parecer que tiene sentido financiero cerrar las tarjetas de crédito que nunca o rara vez utiliza.
Sin embargo, desde el punto de vista del puntaje de crédito, puede no ser una decisión inteligente.
Esto se debe a que al cerrar una tarjeta de crédito se pierde el límite de crédito de esa tarjeta cuando se calcula la utilización general del crédito, lo que puede reducir su puntaje crediticio.
Una mejor apuesta podría ser mantener la tarjeta abierta y utilizarla ocasionalmente para que el emisor no la cierre.
Lo que hay que tener en cuenta
Un puntaje de crédito entre bueno y excelente puede proporcionar acceso a los tipos de interés más competitivos para préstamos y tarjetas de crédito, y también facilitar el alquiler de un apartamento, la adquisición de un teléfono móvil y la obtención de un nuevo empleo.
Algunas formas de mejorar su puntaje rápidamente incluyen tener cuentas abiertas activas que pague constantemente a tiempo, mantener los saldos de sus préstamos bajos y disputar cualquier error en sus reportes de crédito.
Construir un buen crédito es también una cuestión de establecer buenos hábitos financieros, como el seguimiento de sus gastos (para que no se quede corto a final de mes), y asegurarse de que todas sus facturas se pagan en sus fechas de vencimiento.
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Este artículo apareció originalmente en SoFi [ENG].
