Aunque la mayoría de nosotros no pretende endeudarse, si usted es un adulto en Estados Unidos, lo más probable es que tenga al menos un poco de deuda. Las deudas personales de los particulares se denominan «deudas de los consumidores» y, dado que es probable que usted tenga algunas, merece la pena que se familiarice con este tema.
¿Qué es la deuda de los consumidores?
La deuda de los consumidores, como su nombre indica, es el importe de la deuda total de los consumidores, es decir, de los particulares y no de los gobiernos o las empresas.
En otras palabras, la «deuda de los consumidores» abarca prácticamente todas las deudas que pueda tener (aunque no las deudas que haya contraído como propietario de una empresa, si es que lo es): tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos de día de pago e incluso hipotecas.
Los estadounidenses tienen bastante deuda de consumo: según la Fed de Nueva York, la deuda total de los hogares se situó en los $14.27 billones en el segundo trimestre de 2020, lo que, sorprendentemente, representa un descenso del 0,2% ($34,000 millones). Los saldos hipotecarios constituyen la mayor parte de ese total, representando por sí solos $9.78 billones, más de la mitad de la deuda de los consumidores estadounidenses.
La deuda de los préstamos estudiantiles [ENG] se lleva la medalla de plata, con otros $1.5 billones del total, mientras que la deuda de las tarjetas de crédito supone unos $820,000 millones.
Tipos de deuda de los consumidores
Aunque la palabra «deuda» no suele tener buenas connotaciones cuando se menciona en una conversación, algunas deudas de los consumidores son casi imposibles de evitar en nuestra sociedad, y no siempre se trata de una emergencia financiera.
Por otra parte, algunos tipos de deuda de los consumidores son depredadoras y casi siempre deben evitarse.
He aquí la primicia:
Deuda hipotecaria
Dado que el precio promedio de venta de una vivienda en Estados Unidos supera los $380,000 en la actualidad, la mayoría de nosotros tenemos que pedir una hipoteca si queremos convertirnos en propietarios. Ahorrar para un pago inicial en efectivo puede ser bastante difícil.
Como se ha mencionado anteriormente, los saldos de las hipotecas constituyen la mayor parte del total de la deuda de los consumidores de EE.UU. por un amplio margen, y las hipotecas se han considerado durante mucho tiempo un tipo de deuda «buena» para contraer, gracias a la tendencia de los bienes inmuebles a revalorizarse.
Aunque pagar una hipoteca todos los meses puede no ser divertido, hacerlo puede ayudar a los consumidores a acumular poco a poco patrimonio en sus casas y, con el tiempo, el activo podría valer mucho más de lo que pagaron inicialmente por él.
Dicho esto, la mayoría de nosotros recuerda lo que ocurrió en 2008. Nada está escrito en piedra. Así que, aunque las hipotecas pueden representar una forma de deuda más segura, no están totalmente exentas de riesgo.
Préstamos para estudiantes
Los préstamos estudiantiles son una realidad para millones de personas; como se mencionó anteriormente, son el segundo componente más grande del total de la deuda de los consumidores estadounidenses. Y aunque endeudarse para recibir educación suena ciertamente como una causa noble, desafortunadamente, la carga de la deuda estudiantil puede causar mayores estragos financieros en los prestatarios.
Por ejemplo, algunos estudios muestran que los estudiantes con deudas de préstamos tienen, en promedio, la mitad de dinero en el banco que los que no las tienen, y un 75% menos de patrimonio neto.
Afortunadamente, hay formas de minimizar el impacto de la deuda de los préstamos estudiantiles tanto durante como después de los estudios. Solicitar becas y ayudas puede ayudar mucho a un estudiante a financiar sus estudios, y los graduados pueden considerar la posibilidad de refinanciar sus préstamos estudiantiles [ENG] si pueden optar a un tipo de interés más bajo o a condiciones preferentes.
La refinanciación no es adecuada para todo el mundo y es importante tener en cuenta que la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales los elimina de las protecciones y beneficios del prestatario, como la condonación de los préstamos del servicio público o el aplazamiento o la indulgencia.
Deuda de préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles son otro tipo común de deuda de los consumidores, y son complicados, porque los vehículos tienden a depreciarse. Eso significa que es fácil que un prestatario se encuentre debiendo mucho más por su vehículo que su valor actual, incluso con tipos de interés relativamente bajos (que rondan el 4-6% para aquellos con puntuaciones de crédito superiores a 700).
La compra de vehículos usados puede ayudar a mitigar este efecto, ya que los autos nuevos suelen depreciarse a un ritmo mayor que los seminuevos. Según Carfax, un vehículo de fábrica puede perder hasta un 10% de su valor en el primer mes.
Préstamos personales
Los préstamos personales son otro tipo de deuda de los consumidores y, a diferencia de los préstamos para automóviles o las hipotecas, los fondos pueden aplicarse a casi cualquier uso que el prestatario desee. Por ejemplo, la gente puede pedir préstamos personales para financiar un proyecto de renovación o reparación de la casa, para ayudar a pagar procedimientos médicos o para mudarse.
Sin embargo, como los préstamos personales no están asegurados (es decir, no están vinculados a un activo físico como una casa o un auto), son más arriesgados para los prestamistas, lo que significa que suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos asegurados.
Deuda de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito (y, por tanto, las deudas de las tarjetas de crédito) están muy extendidas porque el plástico es muy accesible y fácil de usar. De hecho, puede ser demasiado fácil: el estadounidense medio tiene más de 5.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito, que pueden ser notoriamente difíciles de pagar.
Esto se debe a que las tarjetas de crédito tienen unos tipos de interés relativamente altos; la media de mediados de septiembre era de un 16% APR, según CreditCards.com [ENG], pero no es raro encontrar tarjetas con tipos superiores al 20%.
Y lo que es peor, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran intereses compuestos, lo que significa que acaba pagando intereses sobre los que ya ha acumulado. Esto puede conducir rápidamente a una espiral de deuda que es difícil de superar, por lo que es importante pagar las tarjetas de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses. (Y si eso no es posible, considere evitarlas).
Préstamos de día de pago
Los préstamos del día de pago son un tipo de crédito a corto plazo que se ofrece a los consumidores que buscan acceder a dinero en efectivo rápidamente. Por lo general, estos préstamos son para cantidades de dinero relativamente pequeñas, pero tienen un gran costo para el consumidor.
Por ejemplo, un préstamo de dos semanas para el día de pago puede conllevar una comisión de $10 a $30 por cada $100 prestados, lo que puede no parecer mucho, pero equivale a una APR de aproximadamente el 400%.
Aunque estas ofertas de dinero rápido pueden ser tentadoras, el alto costo asociado a ellas las convierte en un último recurso. Además de los tipos de interés exorbitantes, muchos prestamistas de día de pago también cobran comisiones por demora o cargos adicionales por prorrogar la deuda durante otro período. Si es posible, ¡intente encontrar el dinero en otra parte!
Ventajas y desventajas de las deudas de los consumidores
El endeudamiento de los consumidores tiene algunas ventajas, así como, obviamente, algunos inconvenientes.
Ventajas de la deuda de los consumidores
• La deuda de los consumidores es necesaria para construir un historial de crédito que los futuros prestamistas (así como otros responsables importantes, como los propietarios) pueden requerir para ampliar las líneas de crédito, la vivienda u otros artículos valiosos.
• La deuda de los consumidores puede hacer que ciertas compras y opciones de estilo de vida (como tener un auto, por ejemplo) sean posibles, cuando de otro modo no lo serían.
• Algunos tipos de deuda de consumo, como la deuda hipotecaria, tienen la posibilidad de crear más valor a largo plazo. (Por eso este tipo de compras suelen denominarse «inversiones»).
Desventajas de la deuda de los consumidores
• Estar endeudado puede ser caro, y puede dificultar el cumplimiento de otros objetivos financieros.
• Las deudas con altos intereses y las que se acumulan pueden hacer que sea fácil quedarse atrás incluso por un pequeño cambio o contratiempo presupuestario.
• Como se ha visto anteriormente, incluso las formas de deuda más «seguras», como la deuda hipotecaria, conllevan riesgos.
Salir de las deudas de los consumidores
Para algunos consumidores, la conversación más apremiante sobre la deuda de consumo es sencilla: ¿cómo salir de ella?
Aunque reducir la deuda puede ser un reto y llevar mucho tiempo, es posible con trabajo duro, dedicación y, a veces, con algunos movimientos monetarios bien hechos.
Por ejemplo, si se encuentra ahogado por una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, dos enfoques comunes son los métodos de avalancha y bola de nieve. (Y no, ninguno de los dos está relacionado con Frozen de Disney).
El método de la bola de nieve consiste en centrarse primero en la deuda con el saldo más bajo: hacer los pagos mínimos de todas las demás deudas mientras se destina todo el dinero posible a la cuenta principal. Una vez pagada, se pasa a la siguiente cuenta más alta, y así sucesivamente. Este método es popular y eficaz porque puede resultar más fácil mantenerse motivado cuando se obtiene la recompensa psicológica de los saldos pagados.
El método de la avalancha, en cambio, consiste en centrarse primero en el saldo con mayor interés. De este modo, los prestatarios van reduciendo la deuda que puede estar actuando como el ancla más pesada, liberando más fondos para ayudarles a abordar otros préstamos después.
En lo que respecta específicamente a las tarjetas de crédito, pedir un préstamo de consolidación puede ser una opción para aquellos interesados en simplificar su presupuesto mensual. Un préstamo de consolidación también puede ahorrarle al prestatario dinero en intereses, ayudándole a conseguir un tipo de interés más bajo.
Para ello, los prestatarios piden un préstamo personal que cubra la suma de todas sus deudas de tarjetas de crédito, y utilizan el préstamo para saldar esas cuentas en su totalidad. A continuación, sólo tienen que devolver el préstamo, que probablemente tendrá un tipo de interés más bajo y, lo que es más importante, no incluye el interés compuesto.
Aunque hay muchos préstamos de consolidación de tarjetas de crédito entre los que elegir, la línea de préstamos personales de SoFi ofrece un calendario de pagos fijo y no conlleva comisiones de apertura ni de solicitud.
El artículo apareció originalmente en SoFi [ENG].
