Cuentas de ahorro para emergencias: El nuevo beneficio para los empleados

El 40% de quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR), muchos de ellos con trabajos a tiempo completo, no pueden permitirse $400 para un gasto inesperado ^[1].

La previsión de tener que pagar gastos imprevistos provoca estrés en los empleados, lo que conlleva una pérdida de productividad en el trabajo. Un estudio de la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos descubrió que los empleados pueden perder hasta 12 horas de productividad al mes si se distraen con problemas de dinero. Eso es suficiente para que los empresarios tomen nota.

En respuesta, un número creciente de empresas está ofreciendo una nueva prestación denominada cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa. Estas cuentas ayudan a los empleados a ahorrar para cubrir gastos imprevistos como reparaciones del auto, de la casa, facturas médicas, etc.

Y grandes empresas como UPS, con 90,000 empleados, esperan que esta nueva prestación ayude a sus resultados. Pero como empleado, ¿realmente ayudaría al suyo?

Índice de contenidos

¿Qué es una cuenta de ahorro para emergencias y en qué se diferencia de otras cuentas?

Las cuentas de ahorro para emergencias patrocinadas por la empresa están diseñadas para ayudar a los empleados a ahorrar para gastos imprevistos. A veces se denominan ESA, aunque esto puede resultar confuso, ya que ESA también son las siglas en inglés de Cuenta de Ahorro para la Educación que se obtiene a través del programa Coverdell.

Las cuentas de ahorro para emergencias, al igual que los 401K, se deducen de la nómina. Pero actúan más como una cuenta de ahorro normal.

Las cuentas de ahorro para emergencias están configuradas de manera que:

• Los fondos no se utilizan para los gastos cotidianos.
• No se utilizan sus ahorros diarios ni sus inversiones a largo plazo.
• Tiene un colchón con el que contar para gastos imprevistos.
• No tenga que financiar gastos de emergencia.

Cuentas de ahorro para emergencias frente a los 401K

Al igual que un 401k, las cuentas de ahorro para emergencias patrocinadas por la empresa se deducen de su nómina y pueden invertirse. Sin embargo, las cuentas de ahorro para emergencias no ofrecen un beneficio antes de impuestos: a diferencia de su 401(k), los impuestos se deducirán antes de la contribución a su cuenta de ahorro para emergencias.

Algunas ESA forman parte de los planes 401(k). Se denominan “cuentas sidecar» y ofrecen una gran ventaja, ya que significa que el dinero que ahorra para emergencias también crecerá como una inversión. Sin embargo, no son tan comunes.

Cuentas de ahorro para emergencias frente a cuentas de ahorro normales

Las cuentas de ahorro para emergencias se diferencian de las cuentas de ahorro tradicionales en que sólo deben utilizarse para gastos inesperados. Tener una cuenta de ahorro de emergencia significa que sus otros objetivos financieros no se detienen cuando se producen gastos inesperados.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa

En este momento, no hay una forma establecida para que los empleadores ofrezcan cuentas de ahorro para emergencias. Algunas cuentas de ahorro para emergencias forman parte de las cuentas Roth IRA y están sujetas a las normas del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), mientras que otras, más sencillas, se deducen de la nómina y se depositan directamente en una cuenta de ahorro. Pero así es como suelen funcionar:

1. El empleado recibe una descripción general del plan durante su período de inscripción en las prestaciones del trabajo.
2. El empleado puede optar por crear la cuenta y establecer un límite para la cantidad que quiere ahorrar. En algunos casos, se puede ofrecer una bonificación de inscripción cuando el empleado se inscribe.
3. A continuación, el empleado establece la cantidad que desea aportar en cada nómina. La empresa puede igualar una parte o la totalidad de los fondos u ofrecer algún tipo de programa de recompensa por realizar aportaciones.
4. La cuenta se revaloriza con el tiempo.
5. Si hay una emergencia, el empleado puede sacar el dinero que necesita inmediatamente o el mismo día.
6. Una vez que la cuenta llega a un determinado nivel, el empleado puede decidir si desea aumentar el límite de la cuenta, añadir esas aportaciones a su 401K o destinar el dinero a otro fin.

Ejemplos de cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa

Suntrust

Los bancos Suntrust ofrecen a los trabajadores un incentivo de $1,000, siempre que aporten al menos $20 por nómina y completen un programa de educación financiera. El 53% de los empleados recibieron la aprobación del incentivo. Los nuevos contratados que hicieron el curso y formaron parte del programa tuvieron una tasa de retención del 90%. Suntrust también gestiona este beneficio con otras empresas que utilizan sus servicios bancarios para que esas empresas puedan ofrecer directamente cuentas de ahorro de emergencia a sus empleados como beneficio ^[2].

Levi’s

Levi’s Strauss ofrece a sus empleados por hora $240 si contribuyen a una cuenta de ahorro de emergencia con la empresa y permanecen en ella durante seis meses. Alrededor del 32% de sus empleados se apuntaron y tienen un promedio de $700 en ahorros ^[2].

KFC

La Fundación KFC (una organización sin ánimo de lucro financiada por los propietarios de la empresa y de las franquicias de KFC) iguala a los empleados de KFC que contribuyen con al menos $500 en sus cuentas de ahorro de emergencia. La fundación también utiliza la gamificación como medio para motivar a los empleados. Los empleados de los restaurantes corporativos y de las franquicias pueden inscribirse para obtener una bonificación inicial de $20. A continuación, si ahorran al menos $10 al mes, reciben una compensación directa en dólares de la cantidad que aportan cada mes. La fundación igualará hasta $40 al mes en un plazo de seis meses ^[3].

BestBuy

BestBuy ofrece un programa de fondo de ahorro para emergencias con un depósito inicial de cinco dólares en la cuenta del empleado, y después de unos cursos de educación financiera, los empleados reciben un depósito de $100. También participan en un sorteo para ganar un depósito de $250 en sus cuentas. Además, los empleados pueden obtener un préstamo de hasta $1,000 sin verificación de crédito y con 12 pagos mensuales ^[4].

Alcoria

Alcoria, un proveedor de servicios de atención al cliente a nivel mundial, ofrece un programa similar al de la fundación KFC con una bonificación de $20 y aportaciones del empleador equivalentes a $40 al mes. Los empleados pueden ahorrar $240 a lo largo de seis meses y, con las aportaciones del empresario, acabar con $500 al cabo de seis meses. Esto ayuda a los trabajadores a conseguir un saldo de $500 en sus cuentas mucho más rápido que si los empleados empezaran sus cuentas de ahorro de emergencia ^[4].

El problema que intentan resolver las cuentas de ahorro de emergencia

Muchos de quienes vivne en EE.UU. y PR viven de cheque en cheque, y hasta el más mínimo gasto inesperado los lleva a endeudarse con la tarjeta de crédito.

Cómo pueden ayudar las cuentas de ahorro de emergencia de la empresa

Las cuentas de ahorro para emergencias pueden cubrir las emergencias que «suceden» en lugar de endeudarse, utilizar los ahorros a largo plazo o recurrir a los fondos de jubilación.

Los empleados que no ahorran para emergencias tienen 13 veces más probabilidades de retirar fondos de las cuentas de jubilación ^[5].

Puede crear una cuenta de ahorro para emergencias por su cuenta, pero si su empresa le ofrece una, es posible que le ofrezca algunas ventajas que no podrá conseguir por su cuenta.

Las bonificaciones por inscripción y la equiparación ofrecen una forma de conseguir dinero gratis para añadir a su cuenta. En cualquier caso, tener una cuenta separada para verdaderas emergencias puede ayudarle a evitar gastar dinero en otras cosas y a salir del ciclo de vivir de cheque en cheque.

Qué debe tener en cuenta si su empresa ofrece una cuenta de ahorro para emergencias

1. Transparencia: Las condiciones de la cuenta de ahorro para emergencias deben ser sencillas de entender.
2. Comisiones bajas: Dado que las cantidades son tan pequeñas, las comisiones (si las hay) también deben ser relativamente pequeñas.
3. Ahorro garantizado: Las aportaciones que realice no pueden perder valor.
4. Transferibilidad: Al igual que las cuentas 401K, las ESA deben poder transferirse fácilmente a una cuenta privada en caso de dejar la empresa que la ofrece.
5. Fácil acceso: Los fondos deben estar disponibles el mismo día para cubrir emergencias inesperadas.
6. Funciones automáticas: Las deducciones automáticas significan que no se olvidará de hacerlas.
7. Igualación – Lo ideal es que su empresa iguale una parte o la totalidad de sus aportaciones.

Cómo configurar el ahorro automático si su empresa no lo ofrece

Si su empresa no ofrece la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro para emergencias, puede abrir una por su cuenta.

Empiece a ahorrar hoy mismo

Puede consultar con su banco o cooperativa de crédito los tipos de cuentas de ahorro que ofrecen. Además, compárelas con otras cuentas que pueda encontrar en Internet a través de servicios de comparación como Bankrate.

Es conveniente que busque una cuenta que ofrezca el mejor crecimiento con unos requisitos que pueda cumplir fácilmente. Las cuentas de ahorro con los tipos de interés más elevados tienen requisitos de saldo mínimo. Sólo contrate estas cuentas si está seguro de poder cumplir esos requisitos. De lo contrario, tendrá que hacer frente a comisiones adicionales.

Cuanto más automatice el proceso, más fácil será. Puede pedir a su departamento de recursos humanos que ingrese parte de su depósito directo en la cuenta de ahorro. O puede establecer una transferencia automática.

Otra opción que puede explorar es utilizar aplicaciones que le permitan invertir el dinero que ahorra y, al mismo tiempo, facilitar las transferencias cuando necesite fondos. Por ejemplo, las aplicaciones de ahorro como Qapital [ING] y Acorns [ING] redondean las compras en las cuentas vinculadas al dólar más cercano y luego invierten el dinero en su cuenta.

¿Cuánto debería ahorrar?

Muchos consejeros financieros dicen que hay que tener entre tres y seis meses de gastos presupuestados en ahorros de emergencia. Pero para los nuevos ahorradores, esta cantidad puede ser desalentadora. En su lugar, establezca objetivos más pequeños y realistas que se ajusten a su presupuesto. Con el tiempo, mientras siga contribuyendo, su dinero crecerá.

Un objetivo a tener en cuenta es el de $1,000. Con sólo mil dólares en su cuenta bancaria, puede cubrir la mayoría de las reparaciones de emergencia.

Incluso una cantidad modesta es un excelente objetivo para empezar. Con sólo $25 semanales ahorrados, tendrá $1,300 ahorrados en un año.

Asegúrese de que su fondo de emergencia es para emergencias reales

Una ventaja de tener una cuenta de ahorro separada para su fondo de emergencia es que se utiliza para el propósito correcto.

El dinero de los ahorros para emergencias no es para cosas divertidas. No es para regalos, ni para vacaciones, ni para rebajas, ni para nada que no sea una emergencia. Hay que tener la firme voluntad de no gastar el dinero en grandes compras. Incluso los buenos usos de los ahorros regulares, como ahorrar para el pago inicial de un auto, no son un buen uso de su fondo de emergencia.

Si tiene un cónyuge o pareja, deberían ponerse de acuerdo sobre lo que consideran «emergencia».

Ingresos extra

Si recibe un aumento de sueldo, una bonificación o comienza un trabajo secundario [ING], utilice parte de ese dinero para aumentar su cuenta de ahorros para emergencias.